고령자 1인 가구에 유리한 절세 상품 3가지

 고령자 1인 가구는 은퇴 이후 소득이 제한적이기 때문에, 자산을 지키고 관리하는 데 있어 ‘얼마를 벌 것인가’보다 ‘얼마를 덜 내는가?’가 훨씬 중요해진다. 특히 금융소득이 일정 수준을 넘거나, 생활비 목적으로 자산을 해지하는 과정에서 불필요한 세금이 발생할 수 있기 때문에, 절세 가능한 금융 상품을 정확히 이해하고 활용하는 전략이 필요하다.
 2025년 현재, 정부는 고령자 가계 안정 차원에서 고령자 전용 또는 소득 구간별 세제 혜택이 강화된 금융 상품을 다양하게 운용하고 있으며, 이 중 세금 부담은 줄이고 안정성은 높이며 유동성까지 확보할 수 있는 상품 3가지는 노후 자산관리에 매우 유리하다.
 지금부터 고령자 1인 가구가 실생활에서 활용하기 좋은 절세 금융상품 3가지를 유형별로 분석하고, 어떻게 활용해야 실질적 효과를 극대화할 수 있는지를 구체적으로 살펴보자.

 

1. 비과세 종합저축: 소득 제한 없이 활용 가능한 고령자 대표 절세 상품

 

 비과세 종합저축은 세금 없이 이자를 받을 수 있는 대표적인 고령자 전용 금융상품으로, 만 65세 이상이면 누구나 가입할 수 있다. 이 상품의 가장 큰 장점은 이자소득세 15.4%를 면제받는다는 점이다. 즉, 연 3% 이자를 받는 상품에 1천만 원을 예치할 경우 일반 상품은 약 25만 원의 세금을 내야 하지만, 비과세 종합저축은 세금 없이 전액 수령할 수 있다.

주요 조건 및 특징:

• 가입 대상: 만 65세 이상 고령자, 장애인, 독립유공자 등
• 가입 한도: 총 5,000만 원까지 (여러 금융기관 합산 기준)
• 가입 가능 금융사: 은행, 저축은행, 농협, 수협, 새마을금고 등
• 상품 형태: 정기예금, 정기적금, 상호부금 등 다양
• 이자과세: 전액 비과세 (소득세+지방소득세 0%)

 이 상품은 소득에 상관없이 가입이 가능하기 때문에, 국민연금 수령 중인 고령자든, 금융자산이 있는 고소득 은퇴자든 누구나 동일한 비과세 혜택을 누릴 수 있다. 또한 원금 손실이 없기 때문에 투자에 대한 불안감이 있는 고령자에게 최적화된 안전 자산으로 평가된다.

 

활용 전략 팁:
이미 금융상품에 분산된 예금을 1~2곳으로 통합하여 비과세 종합저축 한도 내로 이관하면 매년 수십만 원의 세금 절감 효과를 얻을 수 있으며, 5천만 원 한도까지 채워두는 것이 절세 효과를 극대화하는 방법이다.

 

2. ISA(개인종합자산관리계좌): 다양한 자산 통합 + 세금 이연 + 분리과세의 3중 혜택

 

 ISA(Individual Savings Account)는 하나의 계좌 안에 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품을 통합해 운영할 수 있으며, 일정 수익까지는 비과세 혜택을 받을 수 있는 계좌다. 2025년부터 ISA는 세제 혜택 한도와 가입 요건이 대폭 완화되면서 고령자에게도 매우 유리한 자산 운용 수단으로 떠오르고 있다.

주요 특징:

• 가입 대상: 만 19세 이상 누구나 가능 (근로/사업소득 없어도 가입 가능)
• 납입 한도: 연 2,000만 원, 최대 1억 원까지 납입 가능
• 계좌 유지 기간: 3년 이상 보유 시 세제 혜택 적용
• 세제 혜택:
  • 비과세 한도: 일반형 200만 원, 서민형 400만 원까지 수익 비과세
  • 초과분은 9.9% 분리과세 (기존 금융소득 종합과세 대비 세율 대폭 인하)
• 운용 가능 상품: 예금, RP, 공모펀드, ETF, 리츠 등 다양한 상품 혼합 가능

 고령자의 경우 소득이 적거나 없기 때문에, 종합과세 대상이 아니더라도 ISA 계좌를 활용하면 수익에 대한 세율을 최소화할 수 있다. 특히 퇴직금, 상속금, 부동산 매각 대금 등 일시 유입 자산을 단기적으로 안전하게 운용하면서도 세금은 줄일 수 있는 실용적 수단이다.

 

활용 전략 팁:
예·적금만 활용하는 경우 ‘일반형 ISA’로도 충분히 절세 효과를 누릴 수 있으며, 월 단위로 나누어 입금해 복리 혜택을 늘리는 전략이 유리하다. 또한 증권사 ISA를 활용하면, ETF·채권 등에 분산 투자할 수 있어 은행보다 높은 수익률을 기대하면서도 세금 부담은 낮게 유지할 수 있다.

 

3. 연금저축 계좌(연금저축+IRP): 세액공제와 노후 소득 확보를 동시에

 

 연금저축 계좌는 노후 대비를 위한 대표적인 절세 상품으로, 연간 납입금에 대해 세액공제를 받고, 일정 연령 이후 연금 형태로 수령할 수 있는 구조를 가진다. 특히 1인 고령가구가 국민연금 외에 추가적인 현금 흐름을 만들고자 할 때, 연금저축 계좌는 연금과 절세를 동시에 실현하는 실용적인 선택지가 된다.

주요 혜택:

• 연간 세액공제 한도:
  • 50세 미만: 연 400만 원까지 세액공제
  • 50세 이상 고령자: 연 600만 원까지 세액공제 확대 적용
• 세액공제율:
  • 총급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득 4천만 원 이하: 16.5%
  • 초과 시: 13.2%
• 수령 시 과세 방식: 연금으로 수령 시 분리과세(5.5%~3.3%), 일시 인출 시 기타소득세(16.5%)

 즉, 고령자가 연금저축에 연 600만 원을 납입하면, 최대 약 100만 원에 가까운 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 70세 이후에는 해당 금액을 매월 연금 형태로 수령하면서도 낮은 세율로 과세 받는다.

 IRP(개인형 퇴직연금)를 병행하면 최대 900만 원까지 세액공제 한도를 확대할 수 있기 때문에, 고령자는 두 계좌를 병행 활용하면 절세 효과는 물론 노후 현금 흐름도 안정적으로 확보할 수 있다.

 

활용 전략 팁:
자녀나 배우자에게 상속하거나 증여할 계획이 없다면, 자산 일부를 연금저축 계좌로 이전해 연금화하는 구조가 유리하다. 또한 실손보험이나 국민연금 수급액과 연계해, 정기 지출 대비 적정 수령액을 설정하면 생활비 설계에 큰 도움이 된다.

 

 

 

 

 고령자 1인 가구가 자산을 안전하게 지키면서도 세금 부담을 줄이기 위해서는, 단순히 예·적금에만 의존하기보다 절세 구조가 포함된 금융 상품을 전략적으로 활용하는 것이 훨씬 효과적이다. 비과세 종합저축은 이자소득세를 면제받는 안전형 절세 수단이고,
ISA는 다양한 자산을 통합 운용하면서도 세금을 낮출 수 있는 중립형 절세 상품이며, 연금저축 계좌는 세액공제와 함께 노후 현금 흐름을 만들어주는 연금형 절세 도구다.

 이 세 가지를 자산의 목적과 흐름에 따라 적절히 배분하면, 1인 가구 고령자는 노후 자산을 지키면서도 세금은 줄이고, 안정적인 생활비 흐름을 구축할 수 있는 재정 구조를 완성할 수 있다.